För ett tag sedan kom jag av en händelse in på Allmänna änke- och pupillkassans hemsida när jag läste på om livförsäkringar. Jag anser nämligen att ett bra försäkringsskydd är en viktig del av en privatekonomi.

Här vill jag också dela med mig av ett tips på hur man kan räkna på en livförsäkring eftersom jag genom mina utbildningar i Balansekonomi märkt att de flesta inte riktigt har koll på hur man kan göra det.

Jag anser nämligen att man ska räkna ut sitt försäkringsbelopp i förhållande till den tid som man vill att den efterlevande skall kunna upprätthålla samma livsstil som man har nu. Eftersom min pappa gick bort när jag var 13 år gammal, kommer jag ihåg hur mamma oroade sig för om vi skulle kunna bo kvar i huset och kunna leva så som vi gjorde innan pappa gick bort eftersom hans lön nu inte kom in varje månad.

Därav om du har en lön på t.ex. 20.000 SEK efter skatt varje månad så ger en livförsäkring på 1.000.000 SEK 50 månaders uthållighet, det vill säga nästan 4 år. Det betyder att din efterlevande kan ha samma livsstil och har ca 4 år. Naturligtvis behöver man korrigera och anpassa beloppet om man har t.ex. lån på hus, bostadsrätt, företag eller liknande.

Jag själv resonerar kring min egen försäkringssituation enligt följande – jag och Caroline har ca 1.100.000 SEK i skulder tillsammans. Nu mer har vi även en liten prinsessa att ta hand om vilket också påverkar. I dagsläget har vi följande försäkringar:

  • Livförsäkring via Swedbank 500.000 SEK
  • Livförsäkring via Euro Accident 1.250.000 SEK
  • Livförsäkring via företag TGL 250.000 SEK

Totalt ca 2.000.000 SEK per person. Det betyder att om något skulle hända mig t.ex. så kan Caroline betala av våra lån samtidigt som hon har en miljon över, alternativt att ha 2 miljoner som hon kan investera och låta avkastningen betala utgifterna (vilket jag skulle rekommendera). Med våra utgifter på ca 30.000 SEK per månad ger det ca 3 års uthållighet.

Tre år tycker jag är för lite och därav kom jag i kontakt med Allmänna änke- och pupillkassan som har ett lite annorlunda koncept från de ovanstående livbolagen. Nämligen att men betalar en högre premie initialt MEN om man inte dör under försäkringsperioden så får man tillbaka sina pengar med avkastning!

I mitt fall fick jag en offert på 1.000.000 SEK fram tills att jag fyller 65 (om 34 år) som ser ut som följer för premien. Beräkningen är på en genomsnittlig återbäringränta om 8 % per år. Bilden nedan visar hur premien förmodligen kommer att förändras under försäkringstiden (blå linje).

Jämförelse mellan inbetald premie och slutåterbäring ser då ut som följer:

Premiens utveckling under försäkringstiden:

Det vill säga att jag har betalt in ca 60.000 SEK och förväntas få ut ca 88.000 SEK.

Naturligtvis är det inga garantier, men jag tycker att potentialen i ovanstående är betydligt bättre än t.ex. hos swedbank, där jag i dagsläget har en billig premie, som kommer att öka efter hand som jag blir äldre och där jag inte får något tillbaka. Här är det som att man får både och.

Jag har idag skickat in ansökningshandlingarna och hoppas att jag blir godkänd! : )

God fortsättning!
//jan

PS. Om du kontaktar dem och ber om offert, kontakta Lena Schelin och hälsa från mig. DS.

4 kommentarer till den här artikeln

  1. Mathias Olsson skriver:

    Jan,

    jag har också varit i kontakt med de för någon vecka sedan bara. Jag har inte beslutat mig ännu för en livförsäkring (har ingen överhuvudtaget faktiskt). Jag siktar dock på att jag kommer ta steget under början av 2012 eventuellt och tecknar mig för 1-2 miljoners försäkring.

    Frågan är bara vem som ska bli förmånstagare av försäkringspengarna ifall jag har oturen att dö i förtid (innan löptidens utgång):). Vem kan vara värdig, tro?

    Jag har ingen flickvän eller påtänkt sådan heller. Så det får väl bli kära morsan. En person sm alltid har ställt upp för mig i alla lägen. Sådant gillar man och belönar.

    Bra artikel. Jag håller för övrigt med om att Allmänna änke- och pupillkassan är det bästa livförsäkringsbolaget där ute. Det äldsta i Sverige också om jag inte har fel för mig.

  2. Markus skriver:

    Det här låter riktigt intressant! Däremot känner jag mig osäker på valet mellan livförsäkring (utbetalning i form av engångsbelopp) och familjeskydd (löpande månadsutbetalningar). Hur ska man resonera här?

    En faktor att ta hänsyn till borde vara skatteklassen, dvs. om premien eller den ev. utbetalningen ska vara avdragsgill. I ett hushåll där den försäkrade har en inkomst över brytpunkten för statlig skatt, samtidigt som förmånstagaren har (och kan förväntas ha) en inkomst under brytpunkten, borde väl avdragsgill premie vara fördelaktig?

    För familjeskydd kan försäkringsbeloppet förväntas öka över tiden medan premien är konstant under betalningstiden. För livförsäkring är försäkringsbeloppet konstant medan premien kan förväntas minska över tiden. Hur väger man dessa skillnader mot varandra?

    1. Jan Bolmeson skriver:

      Hej!

      Tack för era kommentarer! : )

      @Mathias – jag delar din uppfattning, även om jag också kan se att livförsäkring är ett efterlevande skydd. Tycker att det är fint av dig att tänka på familjen!

      @Markus – tack för att du uppmärksammade mig på det. Jag resonerar att det är engångsbeloppet som vi väljer eftersom det skapar en större frihet att disponera pengarna – MEN den enda anledningen är egentligen för att vi har investeringar som kommer att ge den årliga avkastningen. Vad valde du till slut?

      //jan

  3. Anna skriver:

    Coolt! Har delat din text vidare. :)Och har sickat in en ansökan såklart. .)

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

Följande HTML-taggar och attribut är tillåtna: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>